Se você trabalha com carteira assinada e está pensando em pegar um empréstimo, o consignado CLT pode ser uma das melhores opções disponíveis hoje no mercado. Com juros mais baixos, desconto direto na folha de pagamento e novas regras de portabilidade, essa modalidade está cada vez mais acessível e vantajosa para o trabalhador brasileiro.
Neste artigo, você vai entender tudo sobre o empréstimo consignado CLT: o que é, quem pode contratar, como solicitar, quais são os benefícios, principais dúvidas respondidas e dicas para evitar ciladas e aproveitar ao máximo essa linha de crédito.
O que é o empréstimo consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT é uma linha de crédito voltada para trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada. As parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento, o que reduz os riscos para os bancos — e, como consequência, diminui os juros para o tomador.
Com as novas regras de 2025, o consignado CLT também permite usar até 10% do saldo do FGTS como garantia, além de 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa.
Quem pode contratar o consignado CLT?
Podem contratar o consignado CLT:
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Trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada
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Empregados domésticos com registro formal
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Trabalhadores rurais registrados
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Empregados de MEI que tenham vínculo CLT
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Diretores não empregados com direito ao FGTS
Se você está registrado no eSocial e tem saldo no FGTS, é muito provável que possa acessar essa linha de crédito.
Como funciona a contratação?
Você pode solicitar o consignado CLT de duas formas:
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Pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital: disponível para Android e iOS, basta autorizar o compartilhamento de dados como CPF, tempo de empresa e margem consignável.
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Diretamente com os bancos: através do app, site, caixas eletrônicos ou nas agências físicas.
Após o pedido, os bancos fazem uma análise de crédito e enviam propostas em até 24h. Você compara as ofertas e escolhe a que tiver melhor taxa de juros.
Como funciona a portabilidade do consignado CLT?
Desde 16 de maio de 2025, quem já tem um consignado CLT pode transferir sua dívida para outro banco que ofereça condições mais vantajosas. Essa portabilidade cria uma espécie de “leilão silencioso” entre instituições financeiras, forçando-as a baixar os juros para manter o cliente.
💡 Dica: Sempre cote com pelo menos três instituições diferentes antes de fechar contrato.
Benefícios do empréstimo consignado CLT
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Juros menores: com garantia do FGTS, os juros podem cair até 40%.
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Facilidade na contratação: sem burocracia e com desconto direto na folha.
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Portabilidade: liberdade para trocar de banco e reduzir ainda mais os custos.
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Acesso ampliado: mesmo quem usou o Saque-Aniversário do FGTS pode contratar.
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Previsibilidade: parcelas fixas e descontadas automaticamente.
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Maior controle financeiro: evita inadimplência por atrasos.
Principais dúvidas sobre o consignado CLT
1. Posso contratar mesmo tendo feito o Saque-Aniversário do FGTS?
Sim. O saque não impede a contratação do consignado.
2. E se eu for demitido?
O saldo do FGTS e a multa rescisória são usados para quitar o empréstimo. Se não forem suficientes, você pode renegociar com o banco.
3. Posso usar esse crédito para quitar outro empréstimo?
Sim. É possível trocar dívidas mais caras (CDC, rotativo, cheque especial) pelo consignado CLT.
4. O que acontece se eu mudar de emprego?
O novo empregador assume o desconto em folha das parcelas restantes.
5. Existe limite de comprometimento da renda?
Sim, até 35% do salário bruto pode ser comprometido com o consignado.
Dicas práticas antes de contratar
✅ Calcule sua margem: verifique quanto do seu salário está livre para uso com o consignado.
✅ Pesquise bem as taxas: consulte mais de uma instituição antes de fechar contrato.
✅ Simule o contrato: use simuladores online para ver como ficarão as parcelas.
✅ Evite usar tudo de uma vez: só pegue o valor que realmente precisa. Excesso de crédito pode virar problema.
✅ Leia o contrato com atenção: cheque o Custo Efetivo Total (CET), o valor final com todos os encargos.
✅ Fique de olho no prazo: prazos muito longos podem gerar endividamento prolongado.
Conclusão
O empréstimo consignado CLT surge como uma alternativa poderosa para quem precisa de crédito com segurança, praticidade e taxas mais acessíveis. Seja para renegociar dívidas, organizar as finanças ou fazer um projeto pessoal, essa nova modalidade — agora com portabilidade e garantia do FGTS — pode ser a solução que faltava.
Só não esqueça: crédito bom é aquele que cabe no seu bolso e te ajuda a seguir em frente, sem virar bola de neve. Compare, simule e escolha com consciência.